ฟินเทคส่วนใหญ่เป็นพันธมิตรกับธนาคาร Varo กลายเป็นหนึ่งและบอกว่ามันคุ้มค่า

เมื่อเดือนที่แล้ว Varo Bank ได้ฉลองครบรอบสองปีของ การได้รับกฎบัตรธนาคารแห่ง ชาติ การย้ายครั้งนี้ทำให้ Varo เป็นธนาคารผู้บริโภคในสหรัฐฯ ที่เช่าเหมาลำระบบดิจิทัลแบบดิจิทัลเป็นครั้งแรก

การเริ่มต้นเปิดตัวบริการด้านการธนาคารที่มุ่งเป้าไปที่ผู้บริโภคที่อายุน้อยกว่าสบายใจในการทำธนาคารออนไลน์ทั้งหมดในปี 2560 นับตั้งแต่ก่อตั้งในปี 2558 ระดมทุนได้เกือบ 1 พันล้านดอลลาร์ และ มีมูลค่า 2.5 พันล้านดอลลาร์ ณ เวลาที่เพิ่มครั้งล่าสุดในปี 2564 ผู้สนับสนุนรวมถึงสถาบันต่างๆ เช่น เช่น Lone Pine Capital, Warburg Pincus และ The Rise Fund เช่นเดียวกับผู้เล่น Bono และ NBA ของ U2 Russell Westbrook

วันนี้สตาร์ทอัพแข่งขันกับ Chime, Current, N26, Level, Step, Moven และอื่นๆ อีกมากมาย ขั้นตอนในการรับกฎบัตรของ Varo แยกมันออกจากกลุ่มแทนที่จะร่วมมือกับธนาคาร มันกลายเป็นหนึ่งเดียว

มีอะไรเกิดขึ้นมากมายตั้งแต่ Varo ใช้เส้นทางที่ซับซ้อนและมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับการ เช่าเหมาลำธนาคาร ฉันติดต่อกับ Colin Walsh หัวหน้าผู้บริหารและผู้ก่อตั้งบริษัทเพื่อรับข้อมูลอัปเดต

บทสัมภาษณ์นี้ได้รับการแก้ไขเพื่อความชัดเจนและกระชับ

TC: คุ้มไหมที่คุณจะได้รับกฎบัตรในฐานะบริษัท? และถ้าเป็นเช่นนั้นทำไม?

วอลช์: มันคุ้มค่า 100% ย้อนกลับไปว่าทำไม Varo ถึงถูกสร้างขึ้นตั้งแต่แรก สำหรับฉัน มีโอกาสมหาศาลในพื้นที่ที่ผู้ครอบครองตลาดไม่สามารถจับภาพได้เพราะส่วนมากเป็นความประหยัดของแบบจำลองและแรงจูงใจที่ไม่ตรงแนว โชคไม่ดีที่โลกนี้ยังคงประกอบด้วยสิ่งที่จำเป็นและไม่มี….ที่นั่น มีหลายสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อให้สามารถเข้าถึงระบบได้ในราคาประหยัด: อำนวยความสะดวกในการชำระเงิน และบ่อยครั้งได้เร็วขึ้น สำหรับลูกค้าโดยเฉพาะที่ไม่มีเงินเป็นจำนวนมาก ช่วยให้ผู้คนสร้างเครดิตและเข้าถึงเครดิต จากนั้นเมื่อเวลาผ่านไป จะสามารถเข้าถึงสิ่งต่างๆ ที่สร้างความรู้สึกเป็นเจ้าของได้อย่างแท้จริง เมื่อเราย้ายลูกค้าไปตามเส้นทางนั้น วิธีเดียวที่จะบรรลุผลสำเร็จทั้งหมดนั้นก็คือการเป็นธนาคาร

นอกจากนี้ยังมาพร้อมกับค่าใช้จ่าย — ไม่มีการรับประกันว่าเราจะผ่านมันไปได้ เราทำแล้ว แต่มันเป็นกระบวนการที่ยาก ใช้เวลานาน และมีค่าใช้จ่ายสูง มีการกำกับดูแลอย่างมากในการเป็นธนาคารที่แท้จริง ไม่ใช่แค่บริษัทเทคโนโลยีที่เป็นพันธมิตรกับธนาคาร และ ด้านพลิกของสิ่งนั้นคือช่วยให้เราควบคุมชะตากรรมด้านกฎระเบียบของเราเองได้ หากคุณกำลังเป็นพันธมิตรกับสปอนเซอร์ อาจมีสิ่งใดผิดพลาดกับพันธมิตรจำนวนหนึ่งที่อาจสร้างความเสี่ยงให้กับธุรกิจและรูปแบบธุรกิจ ดังนั้นเราจึงกำจัดตัวกลางอย่างมีประสิทธิภาพ

เมื่อพูดถึงเวลาทางเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนเหล่านี้ สถาบันการเงินทั้งหมด รวมถึง Varo ต่างก็ดำเนินงานในตลาดที่แตกต่างจากปีที่แล้วอย่างมาก บทความหนึ่งที่ฉันอ่านมีพาดหัวที่ระบุว่า Varo อาจหมดเงินสดภายในสิ้นปี นี้ คุณทำการเปลี่ยนแปลงอะไรบ้างเพื่อปรับให้เข้ากับสภาพแวดล้อมมหภาคใหม่และหลีกเลี่ยงเงินสดหมด

Varo ได้ดำเนินการอย่างทันท่วงทีและรอบคอบเพื่อลดอัตราการเผาไหม้ผ่านมาตรการลดต้นทุนเชิงกลยุทธ์ การดำเนินการเหล่านี้เกิดขึ้นในไตรมาสที่ 2 และเราคาดว่าจะเร่งความพยายามเหล่านี้ให้เร็วขึ้นอย่างมากในช่วงครึ่งหลังของปี 2565

การลดการใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของเรามาจากการตลาด เราลดต้นทุนการได้มาซึ่งลูกค้าในเดือนมิถุนายน (CAC) ลง 64% เมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 แม้ว่าจะเป็นการตัดสินใจที่ยาก แต่เรายังลดจำนวนพนักงานลง [ส่งผลกระทบต่อ 75 คน] ในไตรมาสที่สองเพื่อให้แน่ใจว่าธุรกิจของเรามีสุขภาพที่ดีในระยะยาวจากความท้าทายทางเศรษฐกิจมหภาคในปัจจุบัน ในขณะเดียวกัน เรากำลังดำเนินการตามกลยุทธ์ผลิตภัณฑ์ระยะสั้นที่แข็งแกร่งอย่างต่อเนื่องเพื่อรองรับการเติบโตในอนาคต

เรายังคงเห็นการเติบโตของลูกค้าที่แข็งแกร่ง และยังคงมีเส้นทางสู่ผลกำไรที่ชัดเจน

ก่อนการเปลี่ยนแปลงของตลาด คุณได้รับเงินทุนก้อนโตและพูดคุยเกี่ยวกับการเผยแพร่สู่สาธารณะ คุณเปลี่ยนจากการเพิ่มจำนวนมากนั้นไปสู่ความเสี่ยงที่เงินทุนจะหมดได้อย่างไร?

เราทำ เงินได้มาก ในปีที่แล้ว ซึ่งประสบความสำเร็จอย่างมหาศาล และเรากำลังทำทุกสิ่งที่เราบอกว่าจะทำในส่วนหลังของสิ่งนั้นในแง่ของการเรียกเลขหมายกลไกการเติบโต จากนั้นตลาดก็เปลี่ยนไปอย่างรวดเร็วรอบตัวเรา ดังนั้นเราจึงปรับตำแหน่งธุรกิจเพื่อดำเนินการลงทุนและสร้างผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าจะต้องหลงรักและกำลังจะบรรลุพันธกิจ แต่ปรับลดค่าใช้จ่ายในส่วนอื่นๆ เล็กน้อย

ฉันคิดว่าสิ่งที่น่าสนใจจริงๆ ในอีกไม่กี่ไตรมาสข้างหน้านี้ คือการดูว่าการตัดสินใจที่ยากลำบากที่เราทำในช่วงแรกๆ ในการเป็นธนาคารนั้นสมเหตุสมผลอย่างไร ตัวอย่างเช่น ฉันเป็นคนเดียวที่เฉลิมฉลองทุกครั้งที่เฟดขึ้นอัตราดอกเบี้ย 75 คะแนน และฉันคิดว่าเพื่อนผู้ให้กู้ยืมที่ไม่ใช่ธนาคารบางคนมองว่านี่เป็นภัยคุกคามที่มีอยู่จริง

เครดิตภาพ: วโร ซีอีโอและผู้ก่อตั้ง Colin Walsh

 ธุรกิจ เป็น อย่างไร บ้าง?

ในปี 2564 รายรับรวมของ Varo อยู่ที่ 74 ล้านดอลลาร์ ในปี 2020 มีมูลค่า 41 ล้านเหรียญสหรัฐ

วันนี้ เรามีบัญชี 6.8 ล้านบัญชี ซึ่งเพิ่มขึ้น 196% ในสองปี รายได้เพิ่มขึ้น 100% และการใช้จ่ายของเราเพิ่มขึ้น 100%

หมายเหตุ: บริษัทชี้ให้ฉันไปที่ไฮไลท์ทางการเงินในไตรมาสที่ 2 ปี 2565 ที่นี่ ซึ่งบ่งชี้ว่าบริษัทลดการสูญเสียในช่วงสามเดือนเป็น 77.1 ล้านดอลลาร์ เทียบกับ 84.4 ล้านดอลลาร์ในไตรมาสแรก ไฮไลท์เหล่านั้นยังรวมถึงข้อมูลต่อไปนี้: “ด้วยเงินทุนระดับ 1 $219M และอัตราส่วนเลเวอเรจ 37.2% อัตราส่วนเลเวอเรจของ Varo อยู่ใน 5% สูงสุดของธนาคารสหรัฐทั้งหมด” และ “ภาวะเศรษฐกิจจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการรักษาทุน มาตรการที่เริ่มใน Q2 จะลดความสูญเสียลงอย่างมากตั้งแต่ไตรมาสที่ 3 และขยายรันเวย์อย่างมาก”

คุณคิดอย่างไรเกี่ยวกับการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นทั้งหมด รวมถึง neobanks เฉพาะกลุ่มที่กำหนดเป้าหมายกลุ่มประชากรที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้น เป็นต้น

มีการบรรจบกันในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาของสถาบันการธนาคารใหม่เหล่านี้ออกมาและบริษัทใหม่เหล่านี้ที่ได้รับเงินทุนจำนวนมากและใช้จ่ายเงินเพื่อสร้างความตระหนัก ควบคู่ไปกับการเปลี่ยนแปลงในรุ่นที่คุณมี GenZ ในวัย 20 ปี และคุณมีคนรุ่นมิลเลนเนียลตลอดช่วงอายุ 40 ปีต้นๆ ดังนั้น คุณมีผู้บริโภคจำนวนมหาศาลซึ่งไม่มีความภักดีฝังแน่นอย่างแท้จริงต่อสถาบันที่ดำรงตำแหน่งอยู่ และพวกเขากำลังเปิดรับโซลูชันใหม่เหล่านี้อย่างกระตือรือร้นและเปลี่ยนไปใช้ผู้ให้บริการธนาคารดิจิทัล เพราะพวกเขาเติบโตขึ้นมาโดยมีโทรศัพท์อยู่ในมือ

เป็นประโยชน์ที่ผู้เล่นที่เข้าร่วมมากขึ้นยังคงสร้างการรับรู้หมวดหมู่ จากมุมมองนั้น ฉันคิดว่าการที่มีผู้เล่นจำนวนมากขึ้นและทุกคนมีมุมของตัวเองจะเป็นประโยชน์

จากมุมมองของโมเดลธุรกิจ จะขยายได้ยากกว่า หากคุณเพียงแค่มุ่งเน้นไปที่เฉพาะเจาะจงของตลาด และขนาดก็มีความสำคัญในตอนท้ายของวัน ในแง่ของความสามารถในการให้บริการแก่ลูกค้าที่เพียงพอซึ่งคุณสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณและสามารถรับเศรษฐกิจเหล่านั้นได้จริงๆ ของขนาด จะเป็นที่น่าสนใจที่จะได้เห็นในสภาพแวดล้อมของตลาดนี้ว่าการเล่นเฉพาะประเภทเหล่านั้นจะสามารถดึงดูดเงินทุนที่พวกเขาต้องการเพื่อรักษาตัวเองได้หรือไม่ ฉันคิดว่านั่นจะเป็นสิ่งที่น่าสนใจในการชม

มีคนดีๆ มากมายที่มีเจตนาดีที่พยายามทำสิ่งที่ถูกต้องและพยายามสร้างความสัมพันธ์

คุณเห็นอะไรในอนาคตสำหรับธนาคารดิจิทัล

จากมุมมองของมหภาค เงินทุนจะไม่สามารถใช้ได้อย่างกว้างขวาง คุณจะเห็นผู้เล่นบางคนรวมตัวกันหรือหาวิธีอื่นในการจัดการธุรกิจของพวกเขาตลอดวงจร แต่ฉันคิดว่าเราอยู่ในวันแรก เราไม่รู้ว่าสถานการณ์ทางเศรษฐกิจจะดำเนินต่อไปนานแค่ไหน ฉันคิดว่ามันจะเริ่มกำจัดโมเดลธุรกิจที่ยั่งยืนจริงๆ ผ่านวัฏจักรเศรษฐกิจที่แตกต่างกันและที่ต้องดิ้นรน

จดหมายข่าว Fintech รายสัปดาห์ของฉัน The Interchange เปิดตัวเมื่อวันที่ 1 พฤษภาคม! ลงทะเบียน ที่นี่ เพื่อรับมันในกล่องจดหมายของคุณ

ฟินเทคส่วนใหญ่เป็นพันธมิตรกับธนาคาร Varo กลายเป็นหนึ่งเดียวและกล่าวว่า Mary Ann Azevedo ได้รับการเผยแพร่ครั้งแรกบน TechCrunch

ใส่ความเห็น

อีเมลของคุณจะไม่แสดงให้คนอื่นเห็น